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税务筹划
互联网金融监管思路曝光 决策层原则上支持搞活
作者:  发布日期:2014-01-23  点击数:4603 次

  如果说2013年是互联网金融元年,那么2014年就是互联网金融实战年。

  1月16日,金融城(jinrongcity)联合相关机构在杭州召开了2014年第一场互联网金融产业联盟私密实战研讨会。

  会议围绕着两家企业的金融服务,展开了实战讨论。

  首先,互联网金融是大势所趋,未来的金融服务将是互联网的天下,因为金融创新将大部分由互联网金融创造;

  其次,监管将提上日程,目前央行已经会同银监会和财政部起草互联网金融监管条例。但在加大监管的同时,鼓励支持互联网金融发展;

  三是,传统金融机构将全面反击互联网金融。但由于思维、行动上的约束,反击效果不会很大。重点关注平安的一钱包;

  四是,金融和产业的跨界联盟将是未来趋势,包括垂直门户金融,以及供应链金融的创新。

  以下为报告要点:

  一、互联网金融动态

  微信理财1月15日上线 互联网金融大战移动端

  微信版余额宝在1月15日夜间低调上线,这款由华夏基金提供的货币基金内嵌于微信的“我的银行卡”频道中,取名为理财通,目前的七日年化收益率为6.4%,无论是存取形式还是收益率水平都与余额宝相仿。

  1月16日平安移动互联网金融平台——“壹钱包”正式登场

  “壹钱包”手机金融应用平台工具高调面世,其打出的宣传口号是“会聊天的钱包”,这一狠招直捣腾讯的微信和支付宝的余额宝,言下之意“微信能聊,我也能聊”、“支付宝能理财,我也可理财”。可见平安不仅仅是要做一个产品平台,还要争抢微信的社交平台,支付宝的理财平台!

  工行旗下电商平台“融e购”于1月12日正式上线

  据悉,工行的融e购进行了7个月的测试。设立电商平台不仅仅是工行应对互联网金融大潮之策,也是建设信息化银行的重要一步。

  截至目前,已有建行“善融商城”、交行“交博汇”、中行“中银易商”、民生电商“合一行”

  等约10家银行搭建自己的电商平台,更多的银行也在积极寻求与电商合作。

  建行旗下的善融商务:截至2013年底,善融商务交易额超过300亿元,其中B2C交易超过10亿元。(仅相当于阿里巴巴一天的交易额)

  招行P2P被叫停,涉嫌银行担保

  近日,有报道称,招商银行去年9月上线的P2P平台业务—小企业E家投融资平台业务,已于去年11月被叫停。

  招行表示,该行推出的“小企业E家投融资平台”不是P2P平台。针对被暂停的说法,招行称,目前正在对投融资平台的技术架构、业务流程、用户体验等方面进行优化和升级。

  据媒体报道,招行此前在推介该新项目时的信用认证均标注“本息安全”,通过“安全对接银行兑付凭证”保证投资人一定比例的资金兑付。该报道认为,招行P2P平台遭暂停的原因或许就是因为平台担保问题。

  二、互联网金融已成为第三种金融模式

  上述动态介绍的是两种不同的互联网金融类型:一种是互联网公司派生创造的金融服务;一种是传统金融机构进行的互联网金融模式。

  两种模式孰优孰劣还不能盖棺定论。但互联网机构有天然的优势,目前稍占上风。

  互联网金融六大类型是:余额宝模式、第三方支付、阿里小贷模式、众筹融资、互联网货币、P2P贷款模式。

  在我国,除了互联网货币被明令限制之外,其他业务发展均是突飞猛进。

  央行报告称,互联网金融业从单纯的支付业务向转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销、信用卡还款等传统银行业务领域渗透。

  中投公司副总经理谢平认为,互联网金融是银行模式、资本市场模式之外的第三种金融模式。

  三、互联网金融将推行牌照制度

  第三方支付牌照

  共计超过250家企业获得支付牌照,包括互联网巨头(阿里、京东、百度、腾讯、新浪)、三大运营商(移动、电信、联通),物流巨头(顺丰快递)。2013上半年,第三方支付交易规模达6.91万亿元。

  第一家互联网保险牌照

  众安保险

  众安在线推出首个互联网保险产品—“众乐宝”12月5日正式开卖。

  四、互联网金融发展数据

  余额宝:1月15日止突破2500亿元,占整个货币基金的20%以上。

  阿里小贷累计投放贷款超过1400亿元。

  2013年第三季度全国移动支付业务达到4.98亿笔,金额达到2.9万亿元,同比分别增长300.97%和490.2%。2012年移动支付业务 1811.9 亿元。

  移动金融将成为互联网金融的决战高低。

  五、互联网金融的优势比较

  互联网金融的核心要素:

  1、大数据

  2、交互

  3、互联网思维

  以上均是传统机构欠缺的。

  优势:便利、快捷、低成本

  六、观点:颠覆,还是传统金融的补充?

  目前市场上存在两种截然不同的观点:

  一种认为,互联网金融是对传统金融的颠覆。理由是互联网金融已经在取代传统金融,传统银行的“存、贷、汇”业务,互联网金融均可实现,而且其便利、快捷、低成本的优势在互联网上特别明显。

  按照银行三性完全性、流动性、效益性分析,互联网金融在后两项均大幅超过传统金融。就安全性而言,互联网金融有所欠缺。但在一定的闭环内,互联网金融还是安全的。如阿里巴巴的淘宝闭环模式。

  另一种观点认为,互联网金融只是传统金融的有益补充,有冲击但不会被颠覆。

  持这种观点的主要是监管层、国有大行的高管等。他们认为,互联网金融是蚍蜉撼大树,传统金融目前总资产是145万多亿,互联网金融只有区区几千亿。

  目前而言,互联网对金融行业的改造体现在三个方面:首先,消除信息不对称;其次,信息对称和信息聚合系统的虚拟平台;再是,社会化信用系统为互联网改造金融业提供了一个绝好的信用基础。

  七、互联网金融监管

  经过此前很长一段时间的调研,针对互联网金融的监管正在加强。特别是去年10月份爆发的P2P倒闭潮,让监管层统一了监管思路。

  央行副行长刘士余公开表示,目前对互联网金融的评价,无论好坏都还缺乏完整的时间序列和相应的数据来支持,还需要一定发展观察期,在观察期之内要体现包容。

  刘士余多次强调,互联网金融有两个“底线”绝不能碰:一条是非法吸收公共存款,另一条是非法集资。“央行等金融监管部门下一步一定会配合公安机关和各级政府,出重拳打击利用互联网金融的诈骗犯罪活动,以促进互联网金融健康发展。”

  目前,央行正抓紧起草互联网金融监管的政策。据悉,政策由央行的条法司和研究局联合起草,银监会、财政部参与。

  基本思路是按照银行监管模式:设定一定的互联网金融市场准入门槛,为从事机构颁发具体的业务牌照;同时参照银行准备金制度和基金证券业的风险资本准备金设立相应的风险补偿机制。

  原则上支持搞活互联网金融,但不能出现风险。

  八、未来互联网金融的发展趋势

  1、互联网金融2014年总体趋势:

  移动金融的全面爆发

  民营银行兴起

  互联网金融商业模式更加丰富

  众筹模式会有更多创业实践

  余额宝增长放缓,定期类的互联网理财产品陆续推出

  社区银行受到严格监管

  券商加速布局互联网金融

  第三方支付面临洗牌

  微信支付更凶猛

  社交金融发展迅猛

  更多互联网公司开发金融或类金融产品

  风险投资加速互联网金融的投资

  互联网金融征信牌照发放。

  2、传统银行将全面反击互联网金融

  典型的是平安推出的“一钱包”。

  马明哲的想法是,一钱包具有存款、贷款、支付(平安付)、汇款、投资、理财、保险、信托等各种金融服务功能。

  平安是国内第一家运用互联网思维的传统金融机构:金融+移动社交。

  3、垂直门户金融趋势

  对于传统银行而言,互联网机构的数据如何利用是一大课题。也是传统金融机构反击互联网金融的关键所在。

  而垂直门户的数据将成为银行的一大法宝。即这种类互联网垂直门户已经对旗下的公司进行了数据挖掘,银行只要对接即可。

  4、供应链金融将通过互联网金融获得完善

  供应链金融就是在一条供应链上核心企业与某商业银行合作,其上下游企业在寻得核心企业同意的条件下,以核心企业为担保与合作银行进行融资业务。主要就是"1+N"的运作模式,1是核心企业,N是上下游企业。

  这种模式的不确定因素是,核心企业愿不愿意承担上下游的担保责任,承担了风险很大,不承担金融业务很难开展。

  互联网金融将解决这个难题。(来源自媒体:财经记者圈)

     
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