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70位管理者前瞻2016
P2P金融 做好风控是重要命题
作者:采写/本刊记者 庄文静  发布日期:2016-02-17  点击数:1449 次

   方以涵:宜信宜人贷CEO

    金融是严肃的事情。P2P能不能将风险控制和用户体验做到平衡,将决定着你在2016年有没有活路。

  宜信旗下在线P2P平台——宜人贷,于2015年12月18日在纽交所成功上市,是中国互联网金融在美国上市的第一家公司。

  回顾2015年的P2P行业,并不平静。除了有少数恶意欺诈的平台,还有很多平台是由于经营不善而倒闭或者跑路。可以说,互联网金融并不是任何人都可以创业的行业,也不能完全用互联网的打法来做。用夸张的促销模式和一些花哨的宣传噱头进行高成本获客,缺乏科学的商业模式,以及风控能力不足,都是没有办法长期经营下去的。

  不仅如此,互联网金融平台和普通的互联网公司也不一样,金融是严肃的事情,它牵系到千家万户的切身经济利益。2015年12月28日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》发布,给P2P平台设定了多个“门槛条款”,同时也明确了以市场自律为主、行政监管为辅,行为监管为主、机构监管为辅的监管原则。

  该办法的出台以及细则的有效落地,相信会加剧这个行业的洗牌,大众会越来越集中在主流平台上,也必将催生行业未来更加健康的发展模式。

  不断迭代风控模型

  作为P2P平台,客群定位是非常重要的。因为金融很重要的一点,就是要找对自己的客群定位,给他们提供适合的金融服务。

  宜人贷之所以将借款用户定位于白领人群,是因为首先白领人群普遍拥有稳定的工作或收入来源,信用意识良好;其次,白领人群重视生活品质,有很多大额消费的需求,却无法通过传统金融充分实现;再者,白领人群有很强的互联网行为,沉淀了大量的网络数据,这意味着他们的信用可以通过更多的数据维度来衡量。

  两年多前,宜人贷就创造了自己的独特模式:通过用户授权实时自动抓取其在网上的信息,比如电商信息、信用卡账单信息,根据这些信息为其提供金融服务。或许互联网金融没有像大数据覆盖得那么广,但是数据流是非常深的。我认为,并不是所有的数据都是和信用相关的,也并不是获得了数据就可以评估信用。从筛选有价值的数据,降噪,去伪存真,到完善风控模型,风险定价,这个数据调取和分析的能力就是一个很高的门槛。

  重要的是,P2P平台要不断迭代风控模型,历经足够的金融周期,才能验证风控的有效性。

  信用是未来的重要命题

  作为P2P从业者,应当对金融有敬畏之心。

  互联网金融不仅具有商业层面的价值,更重要的是通过科技的力量,让更多人获得很好的用户体验,同时使信用价值得到释放。

  因此,在2016年,推进中国信用体系的建设和完善,塑造更加诚信的社会,依然是一个最重要的命题。

  而作为宜人贷的白领客群,他们每天的生活节奏很快,传统银行的贷款流程相对复杂而漫长,如何让他们获得更好的体验,同时将风险防控与用户体验平衡起来,就是我们要不断完善的方向。

  尽管P2P金融存在很多不完善之处,但随着互联网的力量已经渗透到无处不在,互联网金融可以让用户随时随地获得金融服务,并且随着规范度的提升,会被越来越广泛的接受,乃至成为个人或家庭资产配置中的组成部分。管理

  责任编辑:朱丽

  管理风向标

  Q:2016年,宜人贷在用户体验方面,将有哪些创新?

  A:宜人贷在过去一年中,一直在持续创新,既包括风险定价、风险准备金、银行资金托管、依托等领域的模式创新;也有极速模式的持续迭代“极速2.0”、新贷款流程、微信额度预估、给出借人的定制服务等产品创新。在营销创新上,我们推出了“安布雷拉”和“一起赚”,发动用户和我们一起,把好用的宜人贷介绍给更多的朋友,同时也不断开拓新的合作渠道,接入各种O2O品牌活动和交叉销售,方便更多准用户试用宜人贷产品。

  此外,在升级后端服务和前端的用户体验上,会进一步完善会员体系,以及微信等各渠道用户服务的质量提升。

  Q:是不是有了数据,就能够把风险控制做好?

  A:其实,在做金融信用评估的时候,并不是所有的数据都有用,不是有了数据就能够去做信用管理,还需要建立模型、模型又需要不断去验证和完善,这是一个需要不断升级的系统。

     

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